تحت تأثير الكوارث الطبيعية: أهمية تغطية التأمين للشركات الصغيرة في ظل تغير المناخ
%20(1).jpg "كيفية شراء التأمين للأعمال التجارية حتى لا تقع كارثة مالية")
من الممكن أن تلعب العديد من الشركات في مين ستريت بالنار - حرفيًا - من خلال عدم الحفاظ على مستويات مناسبة من التغطية التأمينية للأعمال، خاصة في ضوء موجة الكوارث الطبيعية التي تؤثر على مناطق متعددة في الولايات المتحدة.
يعد التقليل من الأضرار التي لحقت بالممتلكات وتغطية انقطاع الأعمال أمرًا مفهومًا إلى حد ما، نظرًا للتكلفة. في حين أن سعر بوليصة مالك العمل - المصممة للشركات الصغيرة في الصناعات منخفضة المخاطر - يختلف بناءً على مجموعة متنوعة من عوامل الاكتتاب والتغطية الاختيارية المحددة، بشكل عام، قد يدفع صاحب العمل الصغير ما بين 500 دولار و
3500 دولار سنويًا مقابل هذا نوع البوليصة، وفقًا لبوجو، الذي يساعد المالكين في العثور على التأمين.
لكن الحصول على القليل من المال قد يكون عملاً متهورًا مع استمرار تغير المناخ في التأثير على شدة الأحداث المرتبطة بالطقس. اعتبارًا من 11 سبتمبر، كان هناك 23 حدثًا مؤكدًا لكارثة الطقس/المناخ هذا العام مع خسائر تجاوزت مليار دولار لكل منها في الولايات المتحدة، وفقًا للمراكز الوطنية للمعلومات البيئية، وهو ما يتجاوز التوقعات السنوية الطويلة الأجل والخمس سنوات. المتوسطات. وتضمنت هذه الأحداث حدثين من أحداث الفيضانات، و18
حدثًا من أحداث العواصف الشديدة، وحدث إعصار استوائي واحد، وحدث حرائق غابات واحد، وحدث عاصفة شتوية واحدة.
التي تقدم حلول تأمين الأعمال، إن الأعاصير لا تحدث فقط في فلوريدا، ولا تهبط الأعاصير في كانساس فقط . وقال إنه مع تغير أنماط الطقس، فإن الكارثة الطبيعية "تأتي إلى منطقتك أكثر فأكثر".
ولنتأمل هنا الفيضانات المفاجئة التي شهدتها نيويورك يوم الجمعة باعتبارها مثالاً على هذا الواقع الجديد.
إليك ما تحتاج الشركات الصغيرة إلى معرفته حول تأمين الأعمال وسط تغير المناخ:
فهم الاستثناءات والخصومات المتعلقة بأضرار الممتلكات - فالتفاصيل الدقيقة مهمة أكثر من أي وقت مضى.
قال هيوبرت كلاين، الشريك ورئيس الممارسة لمجموعة الخدمات الاستشارية المالية في EisnerAmper، إنه غالبًا ما يكون هناك انفصال كبير بين التغطية التي يعتقد أصحاب الأعمال أنهم يحصلون عليها وما يحصلون عليه بالفعل . وينبغي عليهم الضغط للحصول على مزيد من التفاصيل مع وكلاء التأمين ومعرفة، على سبيل المثال، ما هي أضرار الممتلكات التي يتم تغطيتها وما هي الاستثناءات التي قد تنطبق. يجب عليهم أيضًا أن يعرفوا ما هو المبلغ القابل للخصم ومتى تبدأ التغطية. ومن المهم أيضًا فهم ما إذا كانت السياسة تغطي التكلفة الكاملة لتكلفة الاستبدال وما هي القيود المطبقة.
يتعين على المالكين أيضًا فهم الفروق الدقيقة في تغطية انقطاع الأعمال، والتي يمكن أن تشمل فترات الانتظار ومتطلبات التأمين المشترك وأحكام حظر السلطات المدنية، عندما يتم الإعلان عن عدم إمكانية الوصول إلى مناطق معينة بعد وقوع كارثة.
وقال كلاين إن التفاصيل الدقيقة مهمة. وهو يقدم مثالاً على شركة ذات مواقع متعددة وتغطية تبلغ حوالي 20 مليون دولار. إذا كان هناك حد قدره 1.5 مليون دولار لكل موقع وتعرضت الشركة لأضرار جسيمة في العديد من المرافق، فقد لا تتم تغطية الأعمال بشكل كافٍ. على النقيض من ذلك، قال كلاين إن السياسة التي لها حد شامل قد تكون أكثر ملاءمة، حتى مع وجود حد أقل قليلاً بشكل عام.
لا تعتمد على معلومات "ملخص" السياسة أو تختار تكلفة أقل دون فهم شامل للتغطيات .
وقال كلاين إن العديد من الشركات الصغيرة تطارد الأسعار دون أن تفهم ما الذي تتخلى عنه. وقال إنه في وقت التجديد، قد يصابون بصدمة لاصقة ويطلبون تخفيض قسط التأمين، لكنهم لا يفهمون دائمًا أن هناك مقايضات لتخفيض بوليصة التأمين بمقدار 300 دولار أو 3000 دولار. ويوصي المالكين بقراءة سياستهم بعناية، وعدم الاعتماد فقط على ملخص التكاليف أو ملخص التغطيات .
قم بالمرور عبر سيناريوهات الطقس المحتملة ولا تتوقع "التغلب على العاصفة".
للتأكد من تغطيتها بشكل مناسب، يجب على المالكين إجراء تقييم شامل لما يمكن أن يحدث من خطأ فيما يتعلق بممتلكاتهم التجارية، سواء كان ذلك حريقًا أو فيضانًا أو إعصارًا أو أي شيء آخر. يجب أن يأخذ هذا التحليل في الاعتبار مقدار الأموال النقدية المتوفرة لدى صاحب العمل في حالة وقوع كارثة.
وقال كلاين إن المالكين "يميلون إلى الاعتقاد بأن بإمكانهم التفوق على خبراء الأرصاد الجوية أو التغلب على العاصفة".
حتى الشركات التي لا تتأثر بشكل مباشر بالكوارث يمكن أن تواجه مشكلات غير متوقعة. وقال هايلاند إنه في أعقاب العاصفة ساندي، على سبيل المثال، لم تتعرض بعض الشركات لأضرار مباشرة في منشآتها، ولكن مشكلات شركات المرافق تركتها بدون كهرباء لأسابيع. وقال إن الشركات التي تمت تغطيتها بشكل صحيح لهذا النوع من الأحداث كان لديها مصدر دخل لمواصلة دفع رواتب موظفيها والنفقات الأخرى.
وقال هايلاند إن القرارات المتعلقة بالتغطية المحددة والتأييد والخصومات ستختلف بناءً على احتياجات شركة معينة، ولكن من المهم فهم التعرضات المختلفة. وقال إنه حتى إذا قررت الشركات عدم شراء تغطيات معينة ، فلا ينبغي لها أن تكون غافلة عن التعرض المحتمل.
إجراء مراجعة سنوية وإدراج التضخم في تقييم الأعمال وتقديرات تكلفة استبدال الممتلكات.
التضخم يجعل تكلفة استبدال الممتلكات أكثر تكلفة، والتغطية التي خططت لها قبل ثلاث سنوات قد لا تكون مناسبة نظرا لتغير بيئة الأسعار. وقال كلاين إن العديد من الشركات لا تعيد تقييم احتياجاتها التأمينية وتغطيتها سنويًا.
جيرموند ، المديرة التنفيذية لإدارة المخاطر والتعليم في جامعة هارفارد، إن معظم سياسات الأعمال تعتمد على تعديلات التضخم، لكنها في كثير من الأحيان لا تكون كافية لمواكبة سيناريوهات العالم الحقيقي مثل قضايا العرض، وتكاليف العمالة المرتفعة بشكل كبير، وأوقات الإنجاز الأطول.
تحقق مما إذا كانت هناك حاجة إلى المزيد من الأموال النقدية الطارئة في السوق الجغرافي الخاص بك.
تادين ، المدير الإداري لممارسة الأعمال الصغيرة العالمية في شركة Gallagher، وهي شركة وساطة تأمين واستشاري إدارة المخاطر، إنه في مناطق معينة من البلاد، تكون الخصومات المتعلقة بالمخاطر المتعلقة بالحرائق والرياح والبرد أعلى من الخصومات الخاصة بالأحداث المغطاة الأخرى. خاصة في الأسواق الأكثر خطورة، قد يضطر أصحاب الأعمال إلى الاحتفاظ بمزيد من النقود في متناول اليد أكثر من 30 أو حتى 45 يومًا، خاصة عندما تكون هناك خصومات أعلى يجب أخذها في الاعتبار. "لا يمكننا تغيير حقيقة أنه في فلوريدا، سيكون لديك خصم أعلى. قال تادين : "لكن عليك أن تخطط لذلك" .
النظر في بوليصة تأمين منفصلة ضد الفيضانات.
وقال تادين إن أصحاب الأعمال الصغيرة لا يعتقدون أنهم سيعانون من أضرار جسيمة بسبب المياه أو قد يفترضون أن لديهم تغطية أكبر لأضرار المياه مما هو متاح في معظم سياسات الأعمال القياسية. وفي الواقع، هناك استثناءات كبيرة يمكن أن تجعل من الصعب تحصيلها في حالة حدوث فيضان. ولهذا السبب قد يكون من المهم وجود سياسة أو تأييد منفصل للفيضانات.
يعد التأمين عبر الإنترنت مناسبًا ولكنه قد لا يتمكن من تحديد جميع احتياجاتك.
على الرغم من أنه من السهل شراء التغطية عبر الإنترنت، إلا أنه قد يكون هناك قيمة في العمل مع محترف على دراية بتعقيدات التأمين التجاري وصناعتك وعملك الخاص. وقال هايلاند: لن تخضع لعملية جراحية في القلب دون القيام ببعض الأعمال الأساسية، ويجب أن ينطبق الأمر نفسه عند اختيار وكيل أوشركة للعمل معها.
يقدم وكلاء ووسطاء التأمين المستقلون في أمريكا موردًا للمالكين للعثور على وكلاء محتملين. يمكنهم توصيل الرمز البريدي الخاص بهم والمرشحات الأخرى للعثور على محترف يلبي معاييرهم. قال جيرموند : ابحث عن شخص يركز على مجال عملك ويفهم "نقاط الضعف لديك والتغطية الخاصة التي قد تحتاجها" .
واصلي
ردحذف